Накопительные счета стали главным финансовым инструментом россиян в эпоху сбережений
Накопительные счета как феномен 2025 года: от простой альтернативы депозиту к стратегическому активу
Финансовый ландшафт России в 2025 году демонстрирует парадоксальную картину: на фоне экономической трансформации и высокой ключевой ставки Банка России граждане не только не стали меньше сберегать, но и направили рекордные суммы в максимально простые и понятные инструменты. На вершине этого тренда прочно закрепился классический накопительный счет с пополнением без снятия, который из вспомогательного банковского продукта превратился в краеугольный камень личных финансов миллионов семей. По данным агрегатора финансовых рынков «Банки.ру», за первые три квартала 2025 года объем средств на накопительных счетах физических лиц в топ-20 российских банках вырос более чем на 40%, приблизившись к 5 трлн рублей. Для сравнения, прирост за аналогичный период 2024 года составлял около 15-18%. Этот взрывной рост обусловлен комплексом причин, начиная от макроэкономической политики Центробанка и заканчивая глубокими изменениями в психологии сбережений обычных людей, которые после нескольких лет волатильности начали ценить не столько максимальную доходность, сколько предсказуемость, ликвидность и надежность.
Эксперты финансового рынка единодушно отмечают, что 2025 год стал «звездным часом» для накопительных счетов. «Мы наблюдаем беспрецедентный спрос. Клиенты массово переводят средства с депозитов и даже частично с валютных активов на накопительные счета. Их привлекательность сегодня — в идеальном балансе: процентная ставка, привязанная к ключевой, которая остается высокой, и моментальный доступ к деньгам без потери процентов. В условиях, когда горизонт планирования сократился с лет до месяцев, эта ликвидность перевешивает даже более высокие ставки по некоторым срочным вкладам», — комментирует ситуацию аналитик «Финама» Анна Зайцева. Ключевая ставка Банка России, оставаясь в районе 12-13% на протяжении большей части года, напрямую подпитывает доходность накопительных счетов, которые в ведущих банках предлагают клиентам 8-10% годовых. При этом государственная система страхования вкладов (АСВ), покрывающая до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, полностью распространяется и на средства на накопительных счетах, что окончательно снимает вопрос о рисках.
Психологический портрет вкладчика: почему россияне выбирают гибкость, а не максимальный процент
Аналитика поведения клиентов, проведенная Сбербанком и ВТБ, показывает сдвиг в портрете типичного пользователя накопительного счета. Если еще два года назад это был вспомогательный инструмент для хранения небольшой «подушки безопасности» или краткосрочных целей, то сегодня на него ложится основная нагрузка по сбережениям. Причина — растущая потребность в финансовом маневре. В условиях быстро меняющихся экономических правил и личных обстоятельств возможность в любой день снять необходимую сумму, не расторгая договор и не теряя начисленные проценты на остаток, стала бесценной. Это особенно актуально для предпринимателей, фрилансеров и всех, чьи доходы носят переменный характер.
Социологические опросы, проведенные НАФИ в октябре 2025 года, подтверждают этот тренд: 67% россиян, имеющих накопительные счета, называют главным преимуществом «возможность управлять своими деньгами день в день», тогда как «высокий процент» оказался приоритетом только для 23% респондентов. «Мы видим формирование новой культуры сбережений. Люди научились диверсифицировать не только по инструментам, но и по целям. На накопительном счете может лежать резервный фонд на 6 месяцев жизни, туда же автоматически откладывается определенный процент от зарплаты на крупную покупку, а для долгосрочных целей, возможно, используются другие инструменты. Счет стал финансовым хабом, центром управления личным бюджетом», — объясняет психолог, эксперт по финансовому поведению Михаил Крылов. Эта гибкость также позволила накопительным счетам стать основным инструментом для реализации популярных сберегательных челленджей (например, «Отложи 1000 рублей в день»), которые активно тиражируются в социальных сетях.
Технологическая подоплека успеха: как мобильные приложения и автоматизация победили финансовую лень
Технологический фактор стал не менее важной движущей силой популярности накопительных счетов, чем макроэкономика. Современные банковские приложения превратили процесс накопления из волевого акта в автоматизированный и почти незаметный для пользователя фон. Функции автопополнения (с определенной даты или при зачислении зарплаты), сберегательных правил (например, округление суммы каждой траты по карте до сотен и перевод разницы на накопительный счет) и интеллектуального анализа расходов с предложением «лишнюю» сумму отправить на сбережения создали уникальную экосистему.
«Автоматизация — это главный союзник в формировании дисциплины. Когда человеку не нужно каждый раз принимать решение, вероятность того, что он будет последовательно откладывать деньги, возрастает в разы. Наши данные показывают, что у клиентов, подключивших автопополнение накопительного счета, средний остаток на нем в 3,2 раза выше, а срок хранения средств — в 1,8 раза дольше, чем у тех, кто пополняет счет вручную», — делится статистикой директор по развитию цифровых продуктов одного из крупнейших частных банков, пожелавший остаться неназванным. Более того, благодаря open-banking API-технологиям появились сторонние финансовые приложения-агрегаторы, которые, с согласия клиента, анализируют его счета в разных банках и дают рекомендации по оптимизации: на какой из нескольких имеющихся у человека накопительных счетов выгоднее всего перевести свободные средства для получения максимального процента. Это делает рынок более конкурентным и прозрачным для потребителя.
Конкуренция банков и будущее инструмента: что ждет накопительные счета после возможного снижения ставки
Небывалая конкуренция среди банков за свободные средства граждан привела к настоящей битве закладок на накопительные счета. Помимо конкурентных ставок, финансовые организации активно используют продуктовые и маркетинговые инновации. На рынке появились сегментированные предложения: накопительные счета с повышенным процентом при выполнении условий (например, совершение определенного количества покупок по карте этого банка), счета с Cashback-функцией, которая зачисляется не на карту, а на сам накопительный счет, тем самым ускоряя рост сбережений, и даже гибридные продукты, объединяющие черты накопительного счета и индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
Однако главный вопрос, который волнует и банкиров, и вкладчиков — это устойчивость тренда в среднесрочной перспективе. Большинство экономических прогнозов, включая базовый сценарий Банка России, предполагают начало цикла снижения ключевой ставки во второй половине 2026 года. Это неминуемо приведет к снижению доходности по всем рублевым инструментам, включая накопительные счета. Эксперты, однако, не прогнозируют обвального оттока средств. «Драйверы популярности накопительных счетов — ликвидность, простота и страхование — никуда не денутся. Да, их доля в структуре сбережений может немного сократиться в пользу более рискованных инструментов по мере снижения ставок, но они прочно заняли свою нишу как «рабочий» инструмент для оперативных финансовых нужд. Мы ожидаем, что рынок будет развиваться в сторону еще большей персонализации и интеграции с другими сервисами, например, со страхованием или лояльностными программами», — считает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Дмитрий Кумановский. Таким образом, накопительный счет, пережив пик своей доходности, с высокой вероятностью останется базовым, привычным и незаменимым элементом финансовой жизни россиян, пройдя путь от модного тренда до утилитарной необходимости.
